Шокирующе простая математика, стоящая за досрочной пенсией
Здесь, в «Мистер Мани Уш», мы говорим о всевозможных модных вещах, таких как основы инвестирования, изменения образа жизни, которые экономят деньги, предпринимательские идеи, которые помогают вам зарабатывать деньги, и философия, которая позволяет сделать эти изменения позитивными, а не жертвами.
Кроме того, Интернет предоставляет нам калькуляторы выхода на пенсию, конкурирующие мнения миллионов финансовых консультантов и финансовых сомневающихся, непредсказуемую инфляцию и широкое распределение доходов и моделей расходов между читателями.
Я пересмотрел свой собственный путь к выходу на пенсию в возрасте 30 лет в « Краткая история «Тайника» «Затем я сделал гипотетический расчет с использованием двух средних зарплат учителей, чтобы показать, сколько времени им потребуется, чтобы уйти на пенсию» Гонка на пенсию - вновь «.
Из-за этого потока информации люди, как правило, ошеломляются и говорят что-то вроде:
«Да, хорошо для вас, мистер Мани Усы, но как я могу знать, когда у меня будет достаточно, чтобы уйти на пенсию, с совершенно другим образом жизни?»
Ну, у меня есть для тебя сюрприз. Оказывается, что когда дело доходит до дела, ваше время выхода на пенсию зависит только от одного фактора:
Ваша норма сбережений, в процентах от вашей зарплаты
Если вы хотите разбить его чуть дальше, норма ваших сбережений полностью определяется этими двумя факторами:
Сколько вы берете домой каждый год
Сколько вы можете жить
Хотя сами цифры довольно интуитивны и их легко понять, связь между этими двумя числами немного удивительна.
Если вы тратите 100% (или более) своего дохода, вы никогда не будете готовы к выходу на пенсию, если кто-то другой не делает сбережения для вас (состоятельные родители, социальное обеспечение, пенсионный фонд и т. Д.). Так что ваша рабочая карьера будет бесконечной.
Если вы тратите 0% своего дохода (вы как-то живете бесплатно) и можете сохранить его после выхода на пенсию, вы можете выйти на пенсию прямо сейчас . Так что ваша рабочая карьера может быть нулевой.
Между ними есть несколько очень интересных соображений. Как только вы начинаете копить и вкладывать свои деньги, он сам начинает зарабатывать. Затем заработки на этих заработках начинают зарабатывать на собственные деньги. Это может быстро стать безудержным экспоненциальным снежным комом дохода.
Как только этот доход станет достаточным для оплаты ваших расходов на проживание, и при этом вы будете получать достаточную прибыль, инвестируемую каждый год, чтобы не отставать от инфляции, вы будете готовы уйти на пенсию.
Если бы вы нарисовали эту историю «нормы сбережений» в графике, это была бы не прямая линия, это был бы хороший изогнутый экспоненциальный график, например:
Если вы сэкономите разумный процент от вашей зарплаты на дом, например 50%, и будете жить на оставшиеся 50%, вы будете готовы к рок (или «финансово независимы») в течение разумного количества лет - около 16 в соответствии с эта диаграмма и более подробная электронная таблица * Я просто сделал для себя заново создать уравнение, которое генерировало график.
Итак, давайте возьмем график выше и сделаем его еще проще. Я сделаю некоторые консервативные предположения для вас, и вы можете просто сосредоточиться на том, чтобы сэкономить самый большой процент вашей зарплаты, которую вы можете получить. Приведенная ниже таблица покажет вам приблизительный показатель того, сколько лет вам понадобится, чтобы стать финансово независимым.
Предположения:
- Вы можете заработать 5% возврат инвестиций после инфляции в течение ваших лет сбережений
- Вы будете жить за счет 4% безопасного вывода После выхода на пенсию, с некоторой гибкостью ваших расходов во время рецессии.
- Вы хотите, чтобы ваш 'Stash длился вечно , вы будете только касаться прибыли, так как этот доход может поддерживать вас в течение семидесяти лет или около того. Просто подумайте об этом предположении как о хорошем Коэффициент безопасности ,
Вот сколько лет вам придется работать для диапазона возможных сбережений, начиная с нуля:
Это довольно удивительно, особенно на менее усатый конец спектра. Семья среднего класса с зарплатой 50 000 на дом, которая экономит 10% своего дохода (5 000 долларов), на самом деле лучше, чем в среднем в эти дни. Но, к сожалению, «лучше, чем в среднем» все еще довольно плохо, так как они находятся на пути к необходимости работать в течение 51 года.
Но простое сокращение кабельного телевидения и нескольких латте мгновенно увеличило бы их экономию до 15%, что позволило бы им уйти на пенсию 8 годами раньше !! Стоит ли иметь кабельное телевидение и Starbucks по два человека, каждый из которых зарабатывает дополнительно по восемь лет ???
Самая важная вещь, которую стоит отметить, это то, что Сокращение ваших расходов намного эффективнее, чем увеличение вашего дохода. , Причина в том, что каждое постоянное падение ваших расходов имеет двойной эффект:
- это увеличивает сумму денег, которую вы оставляете, чтобы сэкономить каждый месяц
- и это постоянно уменьшает количество, которое вам нужно каждый месяц на всю оставшуюся жизнь
Таким образом, ваш пассивный доход в течение всей жизни возрастает благодаря большему инвестиционному вкладышу, и он легче удовлетворяет ваши потребности, потому что вы приобрели больше навыков для эффективной жизни и, следовательно, вам нужно меньше.
Если вы хотите уйти на пенсию в течение 10 лет, формула прямо перед вами - просто живите на 35% от вашей зарплаты на дом **, что примерно соответствует тому, что я делал, даже не осознавая этого в мои молодые годы. Единственная причина, по которой усы останутся редкой породой, заключается в том, что эта статья никогда не появится в США сегодня. (Или, если это произойдет, люди будут слишком заняты, жалуясь на то, как это невозможно сделать, а не выясняя, как это сделать)
* Если вы хотите поиграть с (довольно простой) электронной таблицей, которую я создал для создания этой таблицы, вы можете скачать ее в формате OpenOffice (.ods) здесь: Пенсионные накопления против лет
** определение оплаты на дому: валовой доход за вычетом всех налогов. Не забывайте добавлять обратно к получаемой вами зарплате 401 тыс. Или другие сбережения, поскольку это действительно часть того, что вы «забираете домой», - вы просто автоматически его сохраняете.
Примечание о том, как отслеживать расходы: мы делаем почти все расходы, используя лучшие вознаграждение кредитной картой Я могу получить в свои руки, а остальное можно с помощью автоматического банковского дебета (чеки или наличные только для вещей, которые строго требуют этого, например, покупки Craigslist). Поэтому в конце года просто необходимо просмотреть онлайн-выписки по карте и по банку.
Недавно это было революционизировано такими приложениями, как Личный капитал или же Mint.com 
(обратите внимание, что этот блог зарабатывает партнерские доходы от некоторых компаний, упомянутых здесь - см. мой партнерская политика )